La nueva ley de distribución de seguros, se aplicó, el pasado 1 de octubre del 2018.

Esta nueva norma, modificaba la ley 26/2006 de mediación de seguros.

El objetivo de la nueva ley de distribución de seguros ,era, entre otros, aportar mayor transparencia a la contratación de seguros. Se ha tenido en cuenta especialmente dos canales nuevos : el canal internet y bancaseguros.

Ha pasado ya un año. En el sector teníamos esperanzas en que, se dejaran de dar malas prácticas que hasta la fecha se daban.

Dicha norma, pretendía, entre otros casos, eliminar los casos de mala práctica bancarios, en cuanto a distribución de seguros.

Para ello, se pusieron en marcha una serie de conceptos y medidas.

En la nueva ley de distribución de seguros, se hablaba de venta vinculada y venta combinada.

Por venta vinculada, se entiende aquella venta de seguros que se realiza como condición a la contratación de una hipoteca. La nueva normativa, informa que no está permitida la venta vinculada, salvo para la contratación de pólizas de hogar ( con el argumento que es un requisito de la ley el tener seguro de hogar en caso de hipoteca ).  La nueva norma limita mucho más aquellos seguros que son obligatorios. Hasta aquí, parece que bien.

Por venta vinculada, se entiende aquellas ventas que, sin ser obligatorias, pueden hacer que existan determinadas ventajas en la concesión de la hipoteca. Por ejemplo, si tienes la póliza de vida te aplican una reducción en el diferencial.  La idea, sobre el papel, era beneficiar al consumidor ya que podrían establecerse una serie de situaciones en las que podría beneficiarse de una menor cuota hipotecaria.

El texto de la ley de distribución de seguros, quedó algo vago, abierto. La consecuencia es la siguiente : Los bancos siguen realizando malas prácticas.

Veámoslo en primer lugar, ejemplo por ejemplo.

En seguros de vida, la banca siempre ha estado tres escalones más altos de precio, para las pólizas temporales ( de pago anual ). Pueden bajar el tipo, pero es que la póliza cuesta a partir de un 60% más de lo que se puede conseguir en el canal corredores.

Asimismo, se ha generalizado la comercialización de seguros de vida a prima única. Esto es, que se paga una vez para tener cobertura durante unos años determinados. El problema es que, como se paga una vez, si se amortiza antes la hipoteca, la banca no extorna ( devuelve ), cantidad alguna, aunque existen ya sentencias en contra.  Como referencia, por una hipoteca de 200.000 euros, la prima única del seguro de vida es de unos 12.000 euros, para el 50% del capital hipotecado y con capital decreciente.  Lo que hacen los bancos es pagar el seguro con cargo a la hipoteca, incrementando 12.000 euros los 200.000 solicitados.  Esta versión aseguradora del seguro de vida, no existe en el canal corredores, ya que no hay demanda de pólizas de prima única.

Ofrecen también un seguro, que cubre el riesgo de impago de la hipoteca, en caso de quedarse en paro. Aunque resulta dudoso si este seguro verdaderamente cubre al hipotecado o al banco, más y más entidades lo comercializan.  Asimismo, sólo cubre el pago de máximo un año, de los 5 que suelen tener de cobertura los mismos.  Para una hipoteca de 200.000 euros, dicho seguro puede significar 6000 euros. Teniendo en cuenta una cuota hipotecaria de 730 euros al mes, por una hipoteca de 200.000 euros, estarían cubriendo un capital de 730×12 = 8760 euros …. Por una cantidad de 6.000 euros. Negocio redondo. Según sus números casi todos los hipotecados causarían siniestro ¡

El seguro del hogar, aunque forme parte de una compra vinculada,  ocurre una situación similar. El seguro del hogar a través de un banco es aproximadamente, un 40% superior al precio que se tendría en el canal corredor.

Ahora leámos la situación, no seguro a seguro, sino como conjunto y a la práctica

Si no está interesado en la póliza de vida , no te dan la hipoteca.

Ocurre lo mismo, si no se quiere contratar el seguro de protección de pagos, no te dan la financiación.

Si no te dan la hipoteca y presentas una queja, dirán que la solicitud ha sido rechazada por motivos de riesgo del cliente.

De qué ha servido entonces la diferenciación entre venta combinada y vinculada ¿ Para nada.

La banca sigue haciendo lo que más le interesa, sin entrar a comentar si es o no legal.

Se ha perdido una gran oportunidad con la nueva ley.

Actualmente el canal de corredores tiene un 44% del mercado. Bancaseguros del 38%. Creen ustedes que se debe al buen servicio, buen precio y productos mejores y a mejor precio ¿¿

 

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